Развитие бизнеса на финансовом рынке. Что значит финансовый бизнес? Что такое «финансовый бизнес»? Суть брокерской деятельности

Кредитный брокер оказывает помощь в получении кредита в банке физическим и юридическим лицам. За это он получает вознаграждение в виде процента от сделки. Чтобы начать заниматься таким бизнесом в России легально, нужно зарегистрировать фирму или ИП, изучить законодательные основы, обстановку на финансовом рынке, определиться с нишей, привлечь клиентов. Также можно воспользоваться опытом действующих компаний и открыть бизнес по франшизе.

Кредитный брокер - это участник финансового рынка - посредник между банком и заемщиком. Простыми словами - кредитный брокер оказывает помощь в получении кредитов физическим и юридическим лицам.

Но не стоит путать это с «черными брокерами», когда посредник договаривается со знакомым, работающим в банке, и кредит выдается в обход установленных регламентов, или с мошенническими схемами, когда с клиента берут деньги за услугу, а кредит он в итоге не получает. В этом материале рассказано о легальном бизнесе.

Основные форматы кредитного брокериджа:

посредничество в процессе получения потребительского кредита для физических лиц;
посредничество при получении кредита и финансирования для бизнеса юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями;
посредничество в сфере ипотеки (ипотечный брокер).

Зачем и кому нужна такая услуга?

Чтобы было понятно, пример с потребительским кредитом.

Исходные данные: Василию срочно нужно взять потребительский кредит в сумме 300 тыс. рублей.

Вариант развития событий №1. В городе есть 12 различных банков. Он начинает обзванивать банки и записывать процентные ставки и условия, чтобы выбрать оптимальный вариант.

Василий выясняет, что процентная ставка зависит от многих параметров: кредитной истории, места работы, срока кредитования, наличия страховки и т. д. Ему предлагают посетить офис банка и подать заявку на кредит. Василий отправляется в офисы банков, чтобы подать заявки и выбрать наиболее выгодное предложение. На это он тратит целый день.

В итоге подает заявки в три банка: в одном ему отказывают, в другом просят дополнительные документы, в третьем - одобряют сумму 200 тыс. рублей. Но эта сумма его не устраивает. Время и нервы потрачены, деньги не взяты.

Вариант развития событий №2: Василий обращается к кредитному брокеру. Здесь оценивают его платежеспособность, проверяют кредитную историю, консультируют, помогают выбрать банк и выгодную программу кредитования. В случае наличия ошибок в кредитной истории (например, некорректно отражается остаток действующего кредита или несуществующие просрочки) кредитный брокер оказывает услугу по их исправлению.

Помогают собрать и заполнить документы, проводят переговоры с сотрудниками банка. Василию остается только приехать в банк, подписать договор и забрать нужную сумму.

Итог: Василий получает необходимую сумму по оптимальным условиям, экономит свое время и нервы. За это он платит определенный процент кредитному брокеру - как правило, от 2% до 10% от суммы полученного кредита.

Клиент платит кредитному брокеру за:

правовое сопровождение сделки по кредитованию;
проверку платежеспособности;
помощь в оформлении документов, консультирование по банковским услугам;

предоставление сравнительного анализа по условиям кредитования в различных банках;

помощь с выбором оптимального варианта и с оформлением;
экономию денег и времени.

Важно! Клиенты будут идти к кредитному брокеру, если выгода по полученному кредиту будет превышать размер вознаграждения за услуги посредника.

Актуален ли бизнес по предоставлению услуг финансового посредничества

По данным рейтингового агентства Fitch, порядка 40 млн человек в России (а это 26% всех жителей страны, или каждый четвертый) имеют кредиты в банках. В то же время количество банков в России последние несколько лет стремительно сокращается. Например, в 2010 году в РФ функционировало 1058 банков, а на начало 2017 года - 623.

Несмотря на такую ситуацию в банковской сфере, а в какой-то мере даже благодаря ей, услуги кредитных брокеров становятся все более востребованными. Это связано с тем, что на рынке появилось множество микрофинансовых организаций, предлагающих «легкие деньги» под бешеные проценты. Чтобы взять ссуду в таких компаниях, достаточно предъявить только паспорт. Деньги дадут под ставку от 1% в день и выше (а это от 365% годовых).

Однако финансовая грамотность населения и желание сберечь собственные деньги растут. Люди ищут варианты экономии денег и времени. За месяц (данные на сентябрь 2017) поисковая система Яндекс фиксирует более 69 тыс. запросов по фразе «помощь в получении кредита» и более 34 тыс. - по фразе «кредитный брокер».

Что касается малого бизнеса, то для получения кредита в банке под приемлемую кредитную ставку приходится собирать немалый пакет документов: устав, свидетельства о регистрации и внесении изменений, данные управленческой и официальной отчетности, документы на недвижимость и транспортные средства и другие. Хорошо, если в компании есть грамотный бухгалтер, который быстро справится с поставленной задачей. Если это не так, то сбор документов превращается в «хождение по мукам». Обращение к кредитному брокеру значительно упрощает процесс и экономит время.

Как открыть бизнес по закону

Специального отдельного закона, регламентирующего работу кредитных брокеров в России, нет. Однако есть очень полезный документ - Профстандарт «Специалист по кредитному брокериджу» № 449, он был утвержден приказом Минтруда РФ № 175н от 19.03.2015 года.

В нем подробно расписано, что должен знать и уметь кредитный брокер, условия и требования, перечень услуг и трудовых действий.

Также предпринимателям, желающим открыть такой бизнес, необходимо придерживаться и не нарушать норм, установленных профильными и смежными законами. К ним относятся:

Конституция РФ;
Гражданский кодекс;
Федеральный закон «О кредитных историях»;
Закон «О банках и банковской деятельности»;
ФЗ «О персональных данных»;
Налоговый кодекс;
Закон «О рекламе»;
и ряд других, в том числе местных, нормативных актов.

Юридические тонкости: деятельность по предоставлению услуг кредитного брокера не подлежит лицензированию. Работать в этой сфере можно как в статусе ИП, так и ООО. В качестве оптимальной системы налогообложения эксперты советуют выбрать УСН 6%.

Схема работы и пошаговый план открытия бизнеса

Прежде чем открывать бизнес по предоставлению услуг кредитного брокера, нужно изучить ситуацию на рынке финансовых услуг в регионе, где планируется открыть бизнес.

Посетить отделения банков, ознакомиться с их предложениями по кредитам, требованиям к заемщикам, возможным суммам кредитования. Провести переговоры на предмет финансового посредничества. Некоторые банки официально работают с кредитными брокерами путем заключения с ними агентских договоров. В таких случаях, помимо вознаграждения за свои услуги от клиентов, посредник получает еще и агентское вознаграждение от банка. Однако это не самоцель работы кредитного брокера. Цель кредитного брокера - подобрать банковский продукт с оптимальными условиями: срок, ставка, сумма, чтобы клиент не переплачивал лишних денег и сэкономил свое время.
Посетить компании действующих кредитных посредников и посмотреть, как устроен бизнес «изнутри». Определиться с нишей (ипотека, потребительские кредиты или кредиты для бизнеса). Это нужно для понимания портрета целевого клиента и спектра оказываемых услуг.
Изучить законодательные основы, особенности и условия работы с сервисами по проверке кредитной истории, таких как НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), «Эквифакс». Наличие долгов по исполнительным листам проверяется на сайте ФССП (Федеральной службы судебных приставов).
Зарегистрировать компанию или индивидуальное предпринимательство, придумать название, провести рекламную кампанию, разместить объявления для клиентов.
Арендовать офис, оборудовать его офисной техникой и мебелью, подключить интернет и телефон, нанять сотрудников.

Что касается пятого шага, то начинать можно без офиса, достаточно иметь под рукой мобильный телефон и возможность выхода в интернет. Также можно начать работать удаленно: создать в интернете сайт или посадочную страницу, через которые предлагать свои услуги.

Каналы привлечения клиентов стандартные: контекстная реклама, социальные сети, объявления на платных и бесплатных онлайн площадках («Авито», «Моя реклама», «Из рук в руки») и другие.

Эксперты также рекомендуют оповестить всех своих друзей и знакомых о бизнесе, связанном с помощью в получении кредитов. Ведь чем больше людей будет знать о возможности оформить кредит быстрее и дешевле путем обращения к кредитному брокеру, тем больший будет поток клиентов. Конечно, нужно еще себя зарекомендовать: оказывать услуги качественно.

Обзор франшиз кредитных брокеров

Упростить процесс создания и начала работы компании по предоставлению услуг кредитного брокера можно, если открыть такой бизнес по франшизе. Перейдем к обзору двух франшиз, которые представлены на рынке франчайзинга в России.

Компания позиционирует себя как центр привлечения финансирования для людей и бизнеса. Партнерам предлагается три тарифных плана на выбор: «Старт», «Стандарт» и «Эксклюзив». Узнать стоимость франшизы можно на сайте компании: http://franch.banksovetnik.ru .

«Банковский советник» предлагает не просто помощь в открытии компании кредитного брокера, а готовую бизнес-модель, в которую входит:

разработка сайта;
дизайн-проект офиса;
CRM -система с модулем проверки кредитных историй;
онлайн обучение;
составление бизнес-плана;
шаблоны всех типов договоров;
плюс ряд дополнительных опций (в зависимости от пакета).

Смотрите видео о франшизе «Банковский советник»

Франшиза «Финансовые партнеры»

Компания «Финансовые партнеры» выступает посредником в сфере оказания услуг при оформлении потребительских кредитов, ипотеки, кредитов для бизнеса, автокредитов, лизинга. Ссылка на сайт: franchise.fin-partners.ru .

Франчайзинговые пакеты описаны в таблице 1.

Таблица 1. Предложения для партнеров компании «Финансовые партнеры»

Состав и стоимость пакета	Пакет «Лайт»	Пакет «Стандарт»	Пакет «Все сразу»
Кому подходит	Для городов с населением менее 300 тыс. человек или для уже работающих компаний	Для городов с населением от 300 тыс.	Для городов с населением более 300 тыс. человек
Время на запуск
Что включено	Запуск офиса; Фирменная CRM-система; Запуск клиентопотока; Онлайн-курс для сотрудников; Договора для работы; Визитки и фирменный стиль; Маркетинг-кит; Онлайн-консультации	Весь пакет «Лайт» плюс: Открытие и обустройство офиса; Подбор персонала; Курс обучения; 50 заявок клиентов на кредит и ипотеку; Не менее пяти каналов работы с банками; Не менее пяти сертификатов банков-партнеров	Весь пакет «Стандарт» плюс: Не менее десяти каналов для работы с банками; Не менее десяти сертификатов банков-партнеров; Подбор сотрудников; 100 заявок клиентов на кредит и ипотеку; Выезд специалиста для запуска офиса и обучения; Услуги по исправлению кредитной истории; На 5000 руб. пополнен баланс по проверкам
Стоимость франшизы	390 000 рублей	590 000 рублей	890 000 рублей

В настоящей главе мы рассмотрим различные виды предпринимательского бизнеса, разворачивающиеся на финансовом рынке. Под финансовым рынком обычно принято понимать сектор экономики, внутри которого происходит непосредственное взаимодействие покупателей и продавцов финансовых услуг, а под оказанием финансовых услуг – предпринимательскую деятельность, возникающую в связи с обращением денег, долговых и долевых ценных бумаг в экономике.

Слово финансы (по-английски finance ) происходит от старинного глагола германской языковой группы, примерно означающего платить. Современный словарь французского языка Литерэ указывает на происхождение этого слова от латинского finis , что означает срок. Оплата сделки по истечению ее срока и получением от контрагента товаров и услуг является основной операцией на финансовом рынке.

Финансовый рынок – это сфера деловых отношений, где формируются спрос и предложение на финансовые ресурсы, осуществляется движение данных ресурсов для обеспечения полноценности выполнения любых деловых операций.

Как мы знаем из первого раздела учебника Основы бизнеса, деньги сделались атрибутом экономики на определенном историческом этапе развития последней, в результате последовательной трансформации бартерных отношений обмена в товарно-денежные. Мы также определили деньги в качестве особого товара-эквивалента, появление которого было призвано систематизировать обменные процессы в экономике. Денежные массы, монеты, денежные знаки и ценные бумаги составили совокупность финансовых ресурсов рынка, которые были призваны обеспечивать постоянную эквивалентность в товарообменных операциях на разных частях рынка.

Каждый субъект бизнеса понимает степень значимости финансовых ресурсов, прежде всего денег, в своей жизни. Деньги – это тонкий и чуткий измеритель любых форм деловой активности, который дает качественную характеристику и количественную оценку любому направлению деловой деятельности. Сколько денег вложено в дело? Сколько денег получено после продажи произведенной продукции? Куда выгоднее вложить деньги? Сравнение дает возможность судить о степени доходности бизнеса, о том, каким образом и в какой мере субъект бизнес сумел реализовать свои интересы.

Лишь с помощью денег осуществляется полноценное деловое взаимодействие обособленных субъектов бизнеса, а рынок оказывает регулирующее воздействие на любую

предпринимательскую фирму, занимающуюся любым видом деятельности. Если эта фирма производит товары или оказывает услуги, приемлемые для других субъектов бизнеса, именно деньги сигнализируют о предпринимательском успехе. Если же фирма не в состоянии реализовать товары и услуги по ценам, приносящим денежные доходы, она несет очевидные убытки, а её деятельность на рынке прекращается.

Возникновение денег, с одной стороны , позволило преодолеть ограниченность рынков обмена товарами и услугами и способствовало превращению товарообменных операций, необходимость осуществления которых вытекает из процессов разделения труда, сначала в массовое явление, а затем и во всеобщее. Однако, с другой стороны , появление на рынке некоего всеобщего товарного эквивалента в виде денег, а позднее применение в качестве денег бумажных и иных денежных знаков, появление ценных бумаг, обусловили появление принципиально нового вида предпринимательской деятельности, а именно деятельности по организации обращения денег и по оказанию связанных с денежным обращением услуг.

Финансовый рынок – это совокупная составная часть рынка национальной и мировой экономики, субъекты которой формируют, перераспределяют и непосредственно применяют финансовые ресурсы экономики.

Деятельность субъектов бизнеса по организации, поддержанию и развитию денежного обращения, а позднее – обращения долговых и долевых ценных бумаг, впоследствии получила название финансовой деятельности . В ней можно выделить две стороны.

Первая сторона финансовой деятельности – производство (печатание) денежных знаков и ценных бумаг – может быть целиком отнесена к предпринимательской деятельности в сфере производства. Вторая сторона финансовой деятельности получила название финансовых услуг. Предметами финансовых услуг выступают валютно-денежные ценности, ценные бумаги (акции, облигации, векселя, ваучеры, депозитные сертификаты), страховые свидетельства. Рынок финансовых услуг объединяет покупателей и продавцов данных услуг, вступающих между собой в деловые связи в связи с обращением указанных выше предметов.

Финансовые услуги (иногда их также не вполне корректно определяют как финансовые продукты) относятся, как и коммерческие услуги, к группе посреднических услуг – в широком толковании термина посредничество. Дело в том, что деньги опосредуют обмен товарами (услугами), и, следовательно, субъекты финансового бизнеса вольно или невольно встраиваются в цепочку деловых отношений, опосредующих взаимосвязь между производством товаров и их потреблением конечными потребителями.

Такое встраивание является объективной основой специализации субъектов бизнеса на оказании финансовых услуг и осуществляется в двух формах – прямой и косвенной. Прямой формой выступает использование денег и ценных бумаг для расчетов по любым видам сделок. Основой второй формы специализации субъектов бизнеса на оказании финансовых услуг является несовпадение во времени процессов товарооборота и обращения финансовых ресурсов.

Предметное разделение современного рынка на совокупность товаров, с одной стороны, и совокупность финансовых ресурсов, - с другой, не только породило разделение экономики на реальный и финансовый секторы, но и обусловило необходимость и возможность развития бизнеса, прямо не отражающего процессы производства и движения товарной массы. Несовпадение во времени товарооборота и обращения финансовых ресурсов обусловливает постоянное наличие на рынке временно свободных финансовых ресурсов.

Можно выделить три различные категории субъектов бизнеса, вынужденных вступать между собой в деловые отношения по поводу временно свободных финансовых ресурсов.

Первая категория субъектов бизнеса представлена владельцами временно свободных денежных средств, которые хотят, чтобы их деньги не бездействовали, а принесли доход. Эти средства формируются вследствие объективных причин, связанных с воспроизводством деятельности этих субъектов бизнеса, а именно:

Образование на фирмах временно свободных денежных средств из-за особенностей кругооборота капитала этих фирм;

Аккумулирование предпринимательскими фирмами средств для восстановления использованного оборудования;

Накопление предпринимательскими фирмами финансовых средств для расширения собственной деятельности;

Сбережение личных доходов субъектами потребительского бизнеса (так называемое воздержание от потребления).

Наконец, третья категория субъектов бизнеса – это и есть продавцы (или производители) финансовых услуг, позволяющие трансформировать средства сбережения и накопления субъектов бизнеса, отнесенных к группе, в финансовые инструменты предпринимательской деятельности субъектов бизнеса, отнесенных ко второй группе.

Эти субъекты бизнеса функционируют только на финансовом рынке и их деятельность имеет все необходимые признаки классического посредничества. Субъекты финансового бизнеса

Собирают временно свободные финансовые ресурсы и предоставляют их во временное пользование тем, кто испытывает в них потребность;

Обслуживают потоки денежных средств, обеспечивая безналичные расчеты;

Создают фонды, позволяющие возмещать потери при возникновении непредвиденных, но вероятных негативных обстоятельств;

Создают фонды, позволяющие осуществлять инвестиции в

различные проекты.

Как и коммерческие посредники, субъекты финансового бизнеса не только обслуживают обращенные к ним внешние потребности, связанные с трансформацией финансовых ресурсов, но и вступают в игровые, спекулятивные сделки между собой.

На современном рынке мы сталкиваемся с различными видами финансовых услуг, которые оказываются клиентам различными субъектами бизнеса. К числу таких услуг необходимо отнести следующие виды деятельности:

Хранение временно свободных денежных средств, принадлежащих клиентам, включая обеспечение клиентам возможности извлечения доходов из самой процедуры хранения;

Передача клиентам во временное пользование для различных целей денежных средств, принадлежащих другим субъектам бизнеса;

Осуществление по поручению клиентов денежных выплат и прием платежей клиентам от других субъектов бизнеса;

Торговля денежными знаками в процессе валютообменных операций;

Торговля ценными бумагами – самостоятельная и по поручениям клиентов;

Эмиссия денежных знаков и ценных бумаг;

Формирование инвестиционных портфелей клиентов путем приобретения для него ценных бумаг, способных принести доход;

Аккумулирование ценных бумаг различных клиентов в целях организации инвестиционных проектов, иными словами, - для вложения крупных финансовых ресурсов в развитие различных сфер бизнеса;

Финансовая компенсация ущерба, понесенного субъектами бизнеса вследствие наступления так называемого страхового случая – заранее оговоренной неудачи в том или ином виде деловой деятельности, либо в самой жизнедеятельности.

Каждая из перечисленных выше финансовых услуг может быть определена посубъектно (или институционально) , т.е. в соответствии с определением типа субъекта финансового бизнеса, оказывающего данную услугу. На таком основании выделяются банковские услуги (услуги банков, банковское дело, банковский бизнес), услуги страховых компаний, услуги инвестиционных компаний, инвестиционных фондов, инвестиционных посредников, биржевые услуги (фондовый биржевой бизнес, финансовый (валютный) биржевой бизнес).

Финансовые услуги могут быть определены и пообъектно (или инструментально) , в соответствии с определением предмета самой услуги. На таком основании выделяются кредитные услуги, депозитные услуги, расчетно-платежные услуги, услуги по обмену (продаже) валютных ценностей, различные инвестиционные услуги (формирование портфелей, аккумулирование финансовых ресурсов в инвестиционных целях), услуги по продаже и покупке ценных бумаг и посреднические услуги при купле-продаже валюты и ценных бумаг.

Посубъектная классификация финансовых услуг позволяет выделить совокупность действующих на рынке финансовых институтов , а пообъектная классификация – совокупность применяемых этими институтами на рынке финансовых инструментов (кредиты, инвестиции, займы, субвенции, страховые выплаты, комиссионные и другие формы вознаграждения). Различия финансовых инструментов обусловливают необходимость подразделения финансового рынка на разные секторы, укрупненно – на денежный рынок и фондовый рынок.

В дальнейшем, с учетом реально сложившейся терминологии, нам придется пользоваться и институциональным и пообъектным видами классификации финансовых услуг.

История развития товарно-денежных отношений начинается у истоков человеческого общества. Наличная оплата была самой древней формой расчета - наглядной, но не очень удобной (например, по одной кобылице или по два жеребца за каждый ствол ливанского кедра платил Царь Соломон в XI в. до н.э. при строительстве Первого храма в Иерусалиме). Наличный расчет был характерен для локальной торговли, но международная торговля была немыслима без безналичной формы расчетов.
Спрос на безналичные расчеты в межнациональных сделках породил еще в XVI-XVII вв. вексельные формы международных расчетов. Непременным участником безналичных расчетов между партнерами начиная с XVIII в. стали банки. Преимущества безналичного расчета вполне очевидны: удобство оперирования крупными суммами, стандартность операции перечисления, простота учета и отчетности, существенная безопасность, гарантия сохранности средств и их контроля, привлечение кредитования и различных форм финансирования торговых сделок.
В течение длительного исторического периода в роли инструмента международных расчетов выступало золото. Однако на практике международные расчеты все-таки всегда осуществлялись в общепризнанно сильной и устойчивой (твердой) валюте мира, которая получила название резервной валюты. В XIX в. и до Первой мировой войны международные расчеты вели, как правило, в английских фунтах стерлингов.
После Второй мировой войны главной резервной валютой западного мира стал доллар США, который в настоящее время обслуживает около 45% внешнеторгового оборота. Это объяснялось не только тем, что рассчитываться золотом неудобно, поскольку каждый раз приходилось производить аффинажную обработку золота: отливать определенного размера слиток золота соответствующего веса и процентного содержания золота (стандартный слиток золота имеет массу 12 500 г, в лигатуре пробу 0,9995), но также нести расходы по его пересылке из одной страны в другую и страхованию перевозок драгоценного металла, что составляет, как правило, 1% стоимости поставки золота. Главная же причина состоит в том, что развитие внешнеторгового оборота во все времена значительно обгоняло мировую добычу драгоценных металлов (в частности, золота). С развитием кредитных отношений кредитные деньги (векселя, банкноты, чеки) постепенно вытеснили золото сначала из внутреннего денежного обращения, а затем и из международных валютных отношений. В 70-е годы XX столетия произошла официальная демонетизация золота, т.е. золото постепенно утратило прямую функцию мировых денег.
В современных условиях золото выполняет функции мировых денег лишь частично и опосредованно - через операции на рынках золота, где на золото как высоколиквидный товар можно быстро реализовать и приобрести необходимые валюты и соответственно товары или использовать золото в качестве залога при получении иностранных кредитов. Вместе с тем золото выступает и в настоящее время как необходимый страховой фонд государства в виде золотых резервов центрального банка, а также в качестве средства тезаврации (накопления) для частных лиц.
Помимо доллара США и других свободно конвертируемых валют в качестве мировых денег в настоящее время используются СДР (специальные права заимствования) и евро - денежная единица, применяемая странами Европейского валютно-экономического союза.
Чтобы обеспечить функционирование системы международных расчетов, необходимо в рамках мировой, региональной и национальной валютных систем проводить следующие финансовые операции:
конверсия валют -- обмен национальной валюты на иностранную;
операции по купле-продаже валют, осуществляемые в коммерческих банках или на биржах, их принято называть валютным дилингом;
операции коммерческих банков по привлечению и размещению валютных средств, которые называются депозитно-кредитными. Это межбанковские операции по взаимному кредитованию, по размещению привлеченных или собственных средств, предоставление, оформление и мониторинг кредитов;
банковское обслуживание внешнеторговых расчетов в формах, принятых в международной практике;
операции, связанные с обслуживанием владельцев кредитных (дебетовых) карточек.
Финансовый бизнес — особая ф0рМа предпринимательства, в котором в качестве предмета купли-продажи выступают деньги (валюта) и ценные бумаги. Спрос на денежные ресУрсь1 и капитал В03НикаеТ вследствие ограниченности и недостаточности финансовых ресурсов. Деньги (валюта) продаются банками предпринимателям или предоставляются им в кредит. Прибыль банка возникает в результате разницы между ценой покупки и продажи валюты или в результате взимания процентов за предоставление денежных (валютных) ресурсов. Ценные бумаги обслуживают долгосрочноеинвестирование бизнеса и приносят прибыль в виде дивидендов по акциям или процентов по облигациям. Кроме того, ценные бумаги продаются или покупаются с целью получения спекулятивного дохода на курсовой разнице, которая может возникнуть в результате изменения цен покупки и продажи ценных бумаг.
Как любой вид предпринимательства, финансовый бизнес связан с определенным риском, который возникает вследствие неопределенности решений из-за неполноты и недостаточности информации о состоянии (конъюнктуре) финансовых рынков (о наличии и величине спроса и предложения на капитал и денежные ресурсы, о финансовой устойчивости и платежеспособности клиентов, о тарифах и дивидендах, о позиции и действиях возможных конкурентов и т.д.), в результате несбалансированности основных компонентов в мировых финансово-кредитных отношениях.
Для минимизации финансовых рисков возникает страховой бизнес, одним из сегментов которого является хеджирование. Под хеджированием понимаются компенсационные действия, предпринимаемые покупателем или продавцом на валютном или фондовом рынке, чтобы предохранить свой доход в будущем от изменения валютного курса или цен на фондовые инструменты. Наличие хеджирования, в свою очередь, порождает специальные рынки вторичных финансовых инструментов - деривативов. Таким образом, технология международного финансового бизнеса заключается в выборе той или иной стратегии инвестирования денежных средств в различные финансовые инструменты (основные мировые валюты и ценные бумаги) с целью извлечения прибыли.
Предполагается, что процесс управления инвестируемым капиталом разворачивается во времени в виде динамической последовательности инвестиционных решений. Если целью инвестиционной деятельности является максимизация прибыли на вложенные средства, при условии ограничения риска инвестиций, то искомая инвестиционная (спекулятивная) стратегия, обеспечивающая экстремальное значение выбранному критерию, одновременно будет являться оптимальной стратегией.
Участниками международного финансового бизнеса выступают:
государства и центральные банки;
национальные и транснациональные банки, крупные коммерческие банки, через которые производится основная масса всех международных расчетов и торговли ценными бумагами;
национальные компании, в первую очередь ТНК;
пенсионные, инвестиционные взаимные и хедж-фонды; - страховые компании;
население и частные инвесторы;
электронные сетевые рынки и валютные биржи.
Когда же реально возник международный финансовый бизнес? Время его возникновения можно связать с развитием международных валютных,
кредитных и фондовых рынков. Действительно, валютные векселя появились на первых вексельных ярмарках еще в Средние века, видимо, в городах-государствах Италии. Однако о развитых финансовых рынках в современном понимании можно говорить тогда, когда возникают акционерные общества, валютные и фондовые биржи. Это произошло в начале XVII в. Голландская фондовая биржа является, по существу, первым фондовым рынком. Дальнейшему усилению международного финансового бизнеса способствовало:
развитие международных экономических связей; -интернационализация хозяйственных связей;
укрепление мировой валютной системы;
усиление концентрации и централизации банковского капитала. Международный финансовый бизнес особенно быстро развивается во второй половине XX в. и в начале XXI в. по ряду причин. Во-первых, мировая финансовая среда вследствие глобализации мировой экономики стремительно менялась в течение последних десятилетий. Эти изменения выразились в распаде коммунистической системы в России и странах Восточной Европы и переходе их к рыночной экономике, что способствовало росту рынка евровалют, развитию общего европейского рынка, усилению роли ТНК, усилению движения международных капиталов. Развитию международного финансового бизнеса способствовал процесс опережающего развития финансового сектора в экономике, что представляет собой:
увеличение удельного веса финансового сектора экономики в ВВП промышленно развитых стран;
рост удельного веса финансовых услуг в общем объеме услуг (в развитых странах финансовые услуги составляют более 50% всех услуг);
опережающее развитие финансовых рынков по отношению к товарным рынкам. На каждый доллар, задействованный на рынках товаров, приходится более 60 дол. на финансовых рынках;
рост доли финансовых активов в балансах предприятий;
увеличение доли финансовых инструментов в имущественных сбережениях населения при уменьшении доли банковских депозитов в реальных активах. Например, 45% американцев являются держателями акций, и колебание цен на фондовых рынках во многом определяет их личное богатство.
Полем деятельности международного финансового бизнеса выступают финансовые рынки. Развитие компьютерных сетей способствовало глобализации финансовых рынков и ведущих международных валютных центров. Более тесные взаимосвязи между международными центрами произвели финансовую революцию, суть которой состоит в увеличении числа и роли финансовых институтов, в финансовой интеграции и быстром темпе разработки новых финансовых методов и банковских технологий.
Наряду с позитивными изменениями мировой финансовой среды следует отметить и ряд негативных моментов: более частыми стали международные финансовые кризисы, углубляется кризис международный задолженности.

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем о финансовом рынке и его участниках.

Сегодня вы узнаете:

Что такое финансовый рынок;
Какова структура финансового рынка;
Кто относится к основным участникам рынка;
Известные брокеры российского рынка – кто они?

Когда речь заходит о понятии рынка в государственных или международных масштабах, чаще всего представляется обмен товара или сырья на денежные знаки. То есть нечто материальное отдается в обмен на ликвидные средства. Обычному человеку трудно вообразить себе, что по обе стороны подобного обмена могут стоять деньги в той или иной форме, выступая в качестве товара. Какой бы странной ни показалась эта роль на первый взгляд, именно она краеугольным камнем лежит в основе финансового рынка как внутреннего, так и мирового.

Что такое финансовый рынок

Финансовый рынок – это налаженная система торговли самими деньгами и их эквивалентом, через которую происходит постоянное движение денежных ресурсов между инвесторами, государством, предприятиями и прочими участниками.

Благодаря целому спектру разношерстных интересов, на рынке можно выявить и разбить на составляющие многообразные типы взаимоотношений.
Одной из важных характеристик нашего века является потребность в таком понятии, как своевременность. Как известно, спрос рождает предложение, и гибкий финансовый рынок вовремя снабжает деньгами того, кто в них нуждается и готов заплатить за деньги больше, чем они того стоят, в силу острой в них нужды или в надежде на многократное увеличение дохода в будущем.

Именно степенью активности денежных капиталов характеризуется «здоровье» экономики государства. Можно провести аналогию с циркуляцией крови в организме. Как в здоровом организме кровь активно бежит от одного органа к другому, насыщая их кислородом, так и в процветающей экономике ликвидные средства быстро перемещаются от одного «хозяина» к другому, отзываясь на нужды и потребности участников рынка.

Благодаря постоянному движению, перераспределению и накоплению капитала, предложение и спрос на него стремятся к уравновешиванию.

В современном мире почти ни одна страна не может существовать в изоляции от других. С экранов все чаще звучит понятие глобализации. Теперь и национальные финансы не крутятся внутри одного государства, а вышли за его пределы, что позволяет нам говорить о мировом финансовом рынке.

Мировой финансовый рынок – это организованная система взаимодействия национальных и международных финансовых рынков, где движение капиталов осуществляется между его субъектами в планетарных масштабах.

Денежные ресурсы перераспределяются здесь на конкурентной основе между государствами, их регионами и отраслями.

Приведем несколько примеров движения капитала, чтобы проиллюстрировать, как работает финансовый рынок.

Пример 1. Предположим, что предприниматель задумал расширить производство мебели, но прямо сейчас ему не на что купить необходимое оборудование. Тогда, если его бизнес имеет форму , он может выпустить дополнительные акции.

Инвесторы, веря в успех его фирмы, покупают акции с целью размещения своих денег и с желанием заработать на повышении курса акций. Оборудование закупается, торговля увеличивается, равно как и прибыль, акции растут в цене, инвесторы продают их дороже, чем купили, обеспечив себе прибыль.

Пример 2. Чтобы , человек обращается в какой-либо банк и берет сумму в кредит. Банк, являясь коммерческим предприятием, предоставляет заем под процент. Эти деньги он сам занимает у Центрального банка также под процент, но более низкий, чем сам дал заемщику. Соответственно, коммерческий банк в итоге заработает на разнице в процентах.

С понятием финансового рынка неразрывно связаны финансовые инструменты.

Финансовые инструменты – это так называемые «квазиденьги», то есть «не совсем деньги». Имеются в виду ценные бумаги, денежные обязательства, валюта, фьючерсы и опционы.

Виды финансовых рынков

Мы уже определили, что объектом купли-продажи на финансовом рынке являются сами деньги.

Но деньги – понятие разноплановое. Деньги могут быть и в золоте, и в ценных бумагах, и в валюте, и в виде каких-либо обязательств. Это определяет принципиальную разницу в самих сделках.

Поэтому финансовый рынок выступает не как монолит, а имеет структуру, дробленную как по видам операций, так и «по интересам» участников.

Рассмотрим эту структуру в виде таблицы.

Вид рынка	Суть	Пример
Кредитный рынок	Так называется экономическое пространство, где свободные средства переходят к тем, кто в них остро нуждается, от тех, кто готов их предоставить на выгодных для себя условиях. Основная цель сделок в этом сегменте – получить выгоду с процентной ставки. Операция очень распространена как среди компаний, так и среди рядовых граждан	Например, когда гражданин оформляет ипотеку через банк. Банк выплачивает заявителю всю сумму сразу на покупку, что обязывает покупателя вернуть ее же плюс проценты по программе кредитования
Валютный рынок (рынок Forex)	Обеспечивает международный платежный оборот. Связывает участников мирового рынка. Товаром здесь служит сама валюта, то есть денежные единицы разных стран. Валютный курс определяется соотношением спроса и предложения по конкретной валюте	Покупка или продажа валютных средств клиентом банка по заявленному банком курсу. Законодательство РФ запрещает проводить такие операции, минуя банки
Фондовый рынок	Представляет собой отдельную экономико-правовую структуру, где выпускаются, находятся в обращении и продаются ценные бумаги (отсюда другое название – рынок ценных бумаг). К ним относятся вексель, чек, облигация, фьючерс, опцион, акция и другие. Принцип действия – переход наличных средств в ценные бумаги	Приобретение акций Газпрома с целью дождаться, когда они вырастут в цене, и снова продать с извлечением прибыли
Инвестиционный рынок	Чаще всего имеются в виду долгосрочные проекты и капиталовложения. Помимо денежных средств, могут в движимое и , право пользования землей, объекты авторского права	Компания выпускает акции с целью привлечь финансы в развитие нового направления производства, на которое у нее не хватает наличных средств. Другая компания или частные лица покупают их. Так совершается перераспределение капитала
Страховой рынок	Форма управления денежными отношениями, в центре которых – страховая защита. Страхованию может подлежать сама жизнь, трудоспособность, здоровье, предпринимательские риски	Предприятие через страховую компанию может застраховать себя от простоя производства. Например, в связи с пожаром или стихийным бедствием
Рынок золота	Розничные и оптовые сделки с золотыми слитками	Золото может использоваться в том числе для международных расчетов

Участники финансового рынка – кто они

Участники финансового рынка – это банки, международные валютно-кредитные и финансовые организации, брокерские фирмы, страховые и инвестиционные компании и фонды, валютные и фондовые биржи, внешнеторговые и производственные компании.

Какую бы роль ни играл участник на финансовом рынке, его главной целью является извлечение выгоды для себя. Если не брать в расчет какого-нибудь убежденного инвестора, вкладывающего средства в отечественную космонавтику исключительно ради гордости за достижения своей страны, эта выгода носит материальный характер. Рассмотрим, кто эти люди и как они зарабатывают на движении капитала.

На финансовом рынке существует две большие категории:

Продавцы и покупатели (объединены, так как одно лицо может быть попеременно обоими);
Посредники.

Первая категория действует в собственных интересах и с использованием своих капиталов. С ней тесно связано понятие трейдер и трейдинг. Учитывая сложность финансового рынка, он нуждается в некоторой прослойке в виде посредников, в задачу которых входит быть связующим звеном между продавцом и покупателем. Он может просто давать консультации покупателю либо брать на себя задачи по купле-продаже, являясь его официальным представителем.

Этот список можно видоизменить в зависимости от вида рынка. Например, в страховой сфере выделяют страхователей и страховщиков, в кредитной – кредиторов и заемщиков, в фондовой – эмитентов (тех, кто выпускает ценные бумаги) и инвесторов.

Кто такие трейдеры

При слове трейдер представляется человек, сидящий перед несколькими мониторами и внимательно следящий за изменениями графиков и схем. Это действительно так, ведь современный «торговец» больше не сидит в яме на бирже, перед его глазами благодаря интернет-платформам предстает вся необходимая информация для заключения сделок.

Трейдер внимательно отслеживает изменения курса валют, акций или других ценных бумаг, читает новости. Он должен быть очень дисциплинирован, чтобы иметь терпение дождаться выгодной котировки. Таким образом, его работа состоит из двух частей: он внимательно анализирует и затем совершает сделку.

Трейдеры бывают профессионалами и любителями. Профессионалы отличаются специализированным образованием и постоянным местом работы в брокерских фирмах, банках или аналитических центрах. Они обязаны иметь лицензию на соответствующую деятельность, которая в настоящее время выдается ЦБ России.

Это очень ответственная работа, ведь намеренный или случайный провал трейдера может грозить фирме колоссальными убытками. История знает несколько таких случаев. Например, в 2011 году швейцарский банк UBS потерял более двух миллиардов долларов из-за несанкционированных действий своего трейдера Квеку Адоболи.

Существует несколько разновидностей трейдеров: арбитражеры, инвесторы, спекулянты, хеджеры. Специфика их деятельности определяется теми целями, которые они ставят перед собой при осуществлении сделок. В будущем мы посвятим трейдерам отдельную статью.

Трейдеры-любители составляют уже целую армию желающих разбогатеть на торговле финансовыми инструментами. Для этого не нужно обладать каким-либо образованием, для старта достаточно нескольких тысяч рублей и желания осваивать новую сферу деятельности. Обычно начинающие трейдеры обращаются за консультацией к коллегам-профессионалам или пользуются услугами посредников-брокеров.

Чем занимаются брокеры

Брокеры – юридические лица, которые представляют интересы своих клиентов за комиссионное вознаграждение – то есть это финансовые посредники.

Брокерам также нужна лицензия от Центрального Банка РФ для осуществления купли-продажи ценных бумаг.

В настоящее время интернет пестрит предложениями брокерских компаний, обращенных к простым интернет-пользователям, желающим приумножить свои средства. Обычно на их портале есть возможность создать свой личный кабинет, открыть свой счет, просмотреть видеоуроки по правилам торговли и даже пройти практическое обучение в демоверсии платформы с учебными счетами.

Новоиспеченный трейдер по аналогии с тарифами мобильных операторов выбирает наиболее подходящий для себя тариф торговли и может установить прямо на свой компьютер браузерную версию торговой платформы, предлагаемой брокером. Например, платформу MetaTrader 4 или 5. Также специальную версию платформы можно загрузить в мобильное устройство.

Хороший брокер всегда будет заинтересован в том, чтобы его клиент преуспел в торговле, так как выручка пользователя определяет величину комиссионных. А успех во многом зависит от грамотности трейдера, поэтому брокеры часто предлагают клиентам проходить бесплатное обучение.

Дилеры и дилинговые компании

В отличие от брокеров, дилеры являются более самостоятельными посредниками между продавцом и покупателем. Если брокер – это раб, который не становится собственником активов, не может не вывести их на биржу и осуществляет торговлю только за счет клиента, то дилеры могут поставить активы себе на баланс, придерживая их для себя, и весь бизнес ведут только за свой счет. По российским законам дилером может быть только . Чаще всего эту роль играют банки, фонды, страховые организации.

Основные брокеры на рынке

Рассмотрим несколько известных брокеров российского рынка в таблице.

Брокерская компания и год ее основания	Фокус деятельности	Преимущества
Брокер открытие, 1995	Валютный + фондовый рынок	1-ое место по объему операций на фондовом рынке в 2015 году. Максимальный уровень надежности
Альпари, 1998	В основном – посредник на валютном рынке. В целом – имеет ряд других финансовых инструментов	Высокая популярность. Организация обучающих вебинаров. Развитая система счетов. Три мировых лицензии
	Фондовая биржа	Доступный минимальный депозит. Узкие спреды. Программа лояльности для VIP-клиентов
Финам, 2000	Валютный рынок + рынок ценных бумаг	Лучший брокер России 2016 года по версии журнала Financial One. Надежность – регулируется ЦБ России. Система поддержки трейдеров. Режим торговли с советником
Церих, 1993	Валютный + фондовый рынок	Низкая стартовая комиссия. Проекты по инвестированию. Разработанная система обучения

Ситуация с надежностью и популярностью брокера может меняться. Трейдерам рекомендуется отслеживать актуальные рейтинги брокеров, которые составляются большей частью путем голосования самих трейдеров.

Мировые финансовые рынки-гиганты

Несмотря на неотвратимые процессы глобализации, среди национальных финансовых рынков выделяются несколько крупнейших бирж. Благодаря налаженным связям с другими международными структурами, огромному опыту и мудрому управлению, эти биржи известны далеко за пределами своего отечества. За ними следят трейдеры со всех уголков мира.

NYSE Euronext – Нью-Йорская фондовая биржа , которая в 2007 году объединилась с Европейской фондовой биржей. Наряду с ними, упоминается внебиржевой рынок акций NASDAQ, где курсируют ценные бумаги компаний, занятые разработкой высоких технологий. Биржи США по праву считаются олицетворением могущества и успеха, они никому не уступают первенство по рыночной капитализации.
Tokyo Stock Exchange – Токийская фондовая биржа . Проигрывает только нью-йоркской. Считается одной из старейших бирж – она была основана в конце девятнадцатого века. На нее приходится более 80% всего биржевого оборота Японии.
London Stock Exchange – Лондонская фондовая биржа . Характеризуется высокой интернациональностью – более 50% всех операций приходятся на международную торговлю акциями. Биржа еще и самая старинная – ее история началась в середине шестнадцатого века.
Московская биржа . Пожалуй, пока преждевременно включать ее в топ самых-самых, хотя статистика января 2017 года и показала отличную динамику как общих торгов (рост на 4% по сравнению с 2016 годом), так и рост отдельных рынков.

Московская биржа ведет свое начало с 1992 года и задумывалась как площадка для валютных аукционов. В 2011 году она объединилась с РТС и получила свое современное название. О прошлом наименовании – Московская межбанковская валютная биржа – напоминает ежедневно транслируемые в новостях индексы ММВБ, отражающие поведение рынка через усредненное значение изменения цен на акции.

Никто не может оспорить тот факт, что новая модная деятельность на финансовых рынках привлекает толпы желающих освоить профессию трейдера и ряд других. Но, как и в любом деле, здесь начинающий финансист должен самозабвенно учиться и смело идти вперед. Чего мы и желаем нашим дорогим читателям!

К сожалению, финансовый рынок Российской Федерации нельзя назвать стабильным, что усложняет работу предприятиям и коммерческим учреждениям. Иметь собственный бизнес и успешно им управлять – крайне сложный процесс, особенно в условиях шаткости экономики, особенно если вы участвуете в . Для удержания какой-либо организации на плаву необходимо хорошо понимать принципы кредитных и финансовых процессов, а также уметь ими управлять. Ниже рассмотрены основные программы для предпринимателей, представленные крупнейшими банками России.

Лизинговые программы

Лизинг – это своеобразный вид арендных отношений, но с правом выкупа. Между арендодателем и арендатором заключается договор на длительный период (может достигать нескольких лет). На протяжении всего обусловленного срока одна из сторон выплачивает арендную плату другой, а по окончанию заключенной договоренности арендодатель может выкупить имущество, погасив остаточную сумму от стоимости. Существуют классический и возвратный тип лизинга. В качестве предмета договора могут выступать автомобили, оборудование, помещения и прочее.

Сбербанк России предлагает следующие предложения лизинга для малого бизнеса.

Программа «Лайт»

По условиям данного предложения арендатор обязан уплатить первоначальный взнос – аванс (10–12% от суммы), но при этом стоимость арендуемого имущества не должна превышать 12 миллионов рублей. Срок заключения договора может варьироваться от года до почти трех (37 месяцев). Под влиянием падения или повышения курса и прочих экономических колебаний стоимость аренды может изменяться, но не больше чем на 8%.

Программа «Стандарт»

Если сравнивать с предыдущим предложением, данное требует значительно большего первоначального капитала, поскольку авансовый взнос составляет порядка 20–35%, но при этом можно рассчитывать на более стабильную арендую плату. Ее увеличение не может превышать 6–7% от первоначально оговоренной суммы. Допустимая максимальная стоимость арендуемого имущества остается прежней.

В качестве предмета договора могут выступать различные транспортные средства и специализированная техника. Для нее и грузовых автомобилей размер первоначального взноса составит 35%.

Программы по кредитованию

Данный сектор банковских услуг считается наиболее востребованным и среди физических и юридических лиц. С целью привлечения клиентов и поддержания конкурентоспособности ассортимент предложений ежегодно расширяется и изменяется. Ниже представлены предложения, разработанные специально для бизнесменов и предпринимателей.

Экспресс-кредитование

Как понятно из самого названия, сроки рассмотрения заявки малы и составляют всего 1–3 суток. Однако процентная ставка такого предложения высока из-за значительных рисков. В Сбербанке России по состоянию на 2016 год существует три предложения данного типа, размер комиссии в которых варьируется от 16,75 до 19% в год. Данный тип кредитования крайне затратен для предпринимателей, но скорость его оформления ежегодно привлекает тысячи потребителей. Это отличная возможность быстро и без лишней документальной тягомотины получить деньги.

Краткосрочные займы

К краткосрочным займам относят овердрафт, банковскую гарантию и пополнение оборотных средств.
Овердрафт представляет собой автоматическое предоставление средств на счет, если закончились собственные, но при условии их возврата в течение 15–60 суток и с дополнительными комиссионными, размер которых оговорен в договоре.

Банковская гарантия – тип оформления займа, при котором непосредственно финансовая организация выступает гарантом и обязуется его уплатить. Данная услуга предоставляется только постоянным крупным клиентам и, конечно же, за определенную плату.

Как правило, клиенты, которые пользуются краткосрочными займами, делают это регулярно. Поэтому договор о предоставлении данной услуги заключается на длительное время с указанием периодичности, размеров комиссии, форс-мажоров и прочих условий.

Эквайринг

Эквайринг – относительно новое понятия в экономики РФ, которое подразумевает под собой обязательство предпринимателей принимать для оплаты услуг или товаров пластиковые карты. Данный способ сотрудничества был взят взаймы у западных коллег, где он приобрел популярность порядка двенадцати лет назад.

Подобная договоренность выгодна обеим сторонам, так как большее количество потребителей используют при расчете кредитные средства, на которые при безналичном расчете не накладывается дополнительная комиссия. Выгода магазинов заключается в получаемых от банка бонусах. Кроме того, торговые точки таким образом уменьшают риски при инкассации.

Вам могут быть интересны следующие материалы

Конкурентоспособность гостиничного предприятия и средства ее формирования Характеристика гостиницы «Провинция»

Презентация на тему "Эволюционное учение Ч

Бизнес

Вопросы

Интернет

Недвижимость

Страхование

Услуги